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“中保”观察 | 个人账户式长期医疗险：如何蹚出商社融合创新路？

9月30日，金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），将积极发展商业医疗保险作为深化健康保险改革的重要举措，首次明确提出“支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态” 。

帮小区李姐整理保险单时，她指着手机新闻突然抬头：“说咱交的百万医疗险保费，只有45%用来理赔，剩下的是不是全被保险公司赚走了？这钱花得也太冤了！”

在门诊坐诊时，我遇到过一位肺癌患者家属拿着厚厚的药费单发愁——每月3万多的外购靶向药不在保单保障范围内，一年下来自费近40万。这不是个例，2025年DRG医保支付改革全面推开后，医院处方外流成常态，临床中外购药械费用占比已超过40%，选对百万医疗险比往年更关键

去年冬天，我因急性胰腺炎在三甲医院ICU住了17天。当收到18.7万元的住院账单时，本以为百万医疗险能覆盖大部分费用，却在理赔时遭遇连环"暗礁"。这段经历让我深刻意识到，这份看似周全的保障背后，藏着比疾病更难跨越的条款陷阱。结合银保监会2025年最新监管动态与

与百万医疗险不同，中端医疗险不是一个新的险种，从某种意义上来说，百万医疗险就是作为中端医疗险的降级版而产生的。2016-2019年，百万医疗险迅速覆盖超过1亿人，让市场看到了低价保险的高增长优势，从而在2020年带动了更低价的惠民保迅速扩张。

9月4日，水滴公司（WDH）公布截至2025年6月30日未经审计的2025年第二季度业绩报告。2025年第二季度，水滴公司净营业收入8.38亿元，同比增长23.9%；归母净利润 1.4亿元，同比增长58.7%，连续14个季度实现盈利；营业费用（包含销售费用、管

当健康亮起黄灯，我们突然发现：优质医疗资源并非触手可及，费用焦虑常比病痛更令人窒息。

过去几年间，健康险从增长引擎走向“失速”，保费增速逐渐滑落至个位数。2024年数据显示，健康险保费收入为9774亿元，距离“万亿梦”仍有一步之遥。在长期低利率市场环境下，健康险的保障功能重新赢得市场关注，在政策推动商业医疗保险发展之下，健康险终于重获提速。

近年来随着港险的火热，一些客户在来港投保储蓄险、重疾险的同时，因为看重香港医疗险保证续保写入合同的特点，也给自己加购了一份香港高端医疗险。

综合对比来看，优先配置百万医疗险更具优势：作为保障基础，具有低保费，广覆盖、投保门槛低的特性我更推荐支付宝上由人保财险承保的【好医保·住院医疗（0免赔）】，原因有以下几点： 1-0 免赔额：一般医疗责任内，年累计自付 1 万以上的部分 100%报销，1 万